苏宁金融集团常务副总裁黄金老“2016中国金融年度论坛”于10月27-30日在北京举行，苏宁金融集团常务副总裁黄金老出席并发言。其指出，消费升级必须要有经济金融的支撑，使得没有钱的人也可马上进行消费升级。因为如果真要等人有钱后再去升级，那注定消费升级是一个非常缓慢的过程。让现在没钱、但将来有钱的人可以提前消费，才可使消费升级步伐加快。而今天蓬勃发展的互联网消费金融，正好满足了这一需求，让居民可以提前去享受品质生活，大大加速整个居民消费升级进程。以下为发言实录：黄金老：非常感谢论坛组委会给苏宁金融这一机会，也感谢莅临现场的各位嘉宾的聆听，今天我的交流主题是《中国居民消费升级中的互联网金融服务支持》。居民消费升级：重视休闲娱乐和身心健康最近几年，中国居民消费升级快速推进，从根本上得益于人们消费观念和生活方式的显著变化，表现为对生活品质、休闲娱乐和身心健康的愈发看重。在北京、南京以及其他城市，越来越多的人周末选择去公园、市郊、旅游或者运动，也越来越多的人选择更具品质生活的“买买买”，这些都是居民消费升级的前奏和体现。从1980年代到2000年代再到今天，无论是消费品类还是消费品质，都实现了大飞跃，最为明显和直观的就是电视机，在品种、屏幕大小、清晰度、价格方面都有非常大的变化。从出行方式消费升级看，飞机、高铁成为首选，由高端快速锐变为大众出行方式。民航客流量2015年较2000年6700万增长了6.5倍，客座率也已达82.5%，上座非常的之满。在所有主要交通方式中，民航的增长率是最快的，呈45度角上升。所以可以看到，今天各大机场现在都很拥挤，过安检甚至要一个多小时。除了飞机出行，高铁出行也显示出同样的变化，已成为最受欢迎的地面交通工具。2015年，京沪高铁年输送旅客近1.3亿人次，日均旅客达到三十多万，且每年日均保持五六万人的增长，并早已实现盈利。从家庭客厅看，最突出的变化是智能家居的快速发展，让居民日常生活更具安全性、便利性、舒适性、艺术性。以互联网电视发展为例，销售量快速放大，2015年互联网电视销量为3400万台，并朝着4000-5000万台迈进，这说明互联网电视备受老百姓喜爱，正走进千家万户，全面替代传统电视。这一变化在厨卫升级领域反映得更为明显，以前的厨房，里边可能就三样电器，煤气灶、微波炉、抽油烟机，置办齐花费合计不会超过1万块。但现在的家庭厨房除了前面三样，还有净水器、烤箱、蒸箱、微波炉等电器，置办齐一套要花费八万块钱。从一万到八万，反映出厨卫电器消费较为明显的消费升级进程。除此之外，还有采暖市场，消费升级也很明显。以前冬天采暖是北方人的专利，但现在南方各处普遍安装上了采暖设备，这个趋势从苏宁门店布局就可看出，苏宁采暖专厅已经开到厦门、重庆、杭州、温州、武汉等南方城市。 互联网金融服务促进居民消费升级无论是出行、客厅、厨卫还是采暖，生活品质的提高都得益于高单价产品的消费支出，从一万块到八万块，这一消费如何实现呢?如果真靠等某一天有钱了再买，那消费升级将注定是非常缓慢的过程。得益于互联网消费金融的出现，使得即便你现在没钱，但未来有钱，也可以提前进行高单价产品的消费，这就大大地加速了消费升级的过程。今天消费贷款占全国社会商品零售额的比例达到了15.9%，意味着每6.5元钱的销售可能就有1块钱是靠消费贷款支持的。在房产金融方面，目前房地产销售80%的购房资金是来自于购房贷款，由此支撑起空前火爆的房地产市场。在汽车金融服务方面，今年每卖四辆汽车就有一辆是通过汽车消费贷款来解决的。但相较国外70%、80%的渗透率水平，我国汽车金融渗透率还很低，还有很大的提升空间。在购物分期方面，今天每卖三部高端手机就有一部手机是通过贷款来支撑的，这在以前是不可想象的。2000年去加拿大考察，发现加拿大人买一百加元东西都要分期，让我非常惊讶，但今天我国也走到了这一步，一千块钱的分期在国内也是很普遍的现象了。互联网消费金融好处之一是降低了服务的门槛，使普惠金融成为可能。从客户对象来看，年轻白领、学生、农民、应届生都可以。从时间和额度来看，银行信用卡审批一般是15个工作日才能够拿下来，额度一般信用卡能拿个三五万就不错了，而苏宁任性付最快一分钟就可以审批完毕，并可以给你20万额度。因此，互联网消费金融惠及了更多的社会人群，使这些人群可以借到更多的钱。互联网消费金融好处之二是降低了服务费率，使廉价金融成为可能。一般的信用卡透支年化利率是15%到18%，今天在苏宁电商上购物，任性付一般商品每月分期手续费仅0.658%，还经常不定期的推出免息分期活动，显著降低了服务的费率。最后回顾马克思说过的一句话，“假如必须等待积累去使单个资本增长到能够修铁路的程度，那恐怕直到今天这个世界上还没有铁路，但是通过股份公司，转瞬之间就把这件事办成了。”同样，如果要等待每个家庭自身原始积累来进行消费升级，那注定将是一个非常缓慢的过程。假如没有住房贷款，那我国人均住房面积将减少四分之三。没有车贷，那汽车数量将减少四分之一。没有购物分期，高端手机销售量也会减少三分之一。因此，消费金融发展到现在，大大加速了我国居民消费升级步伐。而当前的中国，只有消费者升级才可带来整个产业的转型升级，进而带来整个经济结构的变迁和优化，这是消费金融对国家经济发展做出的最大贡献。从国别来看，美国、韩国消费金融渗透率非常高，由消费金融驱动的消费支出占总支出的比重非常大，其中消费信贷/消费支出比重分别高达28%和49%，消费信贷/GDP的比重也分别达到19.6%和24.1%，而我国这两大指标仅为16%和7%，差距明显。与此同时，美韩在消费金融大发展的时期，消费升级也在快速推进。70年代的美国以及80年代的韩国，在消费金融的支持下，消费结构都发生了巨大的变化，突出表现是食品、衣着等支出占比显著减小，休闲娱乐、文化教育和医疗护理等支出占比显著增加。因此，相较国外水平，今天中国也是消费金融大发展的时期，同时也是居民消费升级大加速时代。苏宁金融服务消费升级的创新实践苏宁金融隶属于国内第二大民营企业苏宁控股集团，其下辖六大产业，横跨零售、金融、投资、地产、文创，体育。依托苏宁整体产业生态圈，苏宁金融先后布局了支付账户、投资理财、消费贷款、企业贷款、商业保理、众筹、保险、储值卡等全产品线，围绕支付、理财、贷款等业务大力拓展C端(个人消费者)，围绕消费金融、供应链金融和开放平台商户的金融服务需求大力拓展B端(企业客户)，打造了全生态的综合金融服务能力，已发展成为综合性的互联网金融服务集团。目前，苏宁金融旗下每一项业务都已处行业领先地位。其中，支付业务位列行业前十;投资理财业务，累计交易量1800多亿;企业贷款业务，累计贷款投放量达500亿;消费贷款业务行业增速第一;延保、众筹，分列行业第一和第三。在金融科技方面，苏宁金融大力投入，广泛运用金融科技(FinTech)特别是人工智能技术，加强产品研发能力和技术创新，以及通过技术手段提高金融风控水平，已铸成苏宁金融的核心竞争力。目前，苏宁金融在身份认证(头像识别)、大数据征信系统、智能投顾、实时风控系统等方面皆已取得显著成绩。目前，科技人员已占苏宁金融全部员工总数的65%，金融科技公司特色鲜明。就互联网消费金融而言，苏宁金融也积极发力，现已实现场景和人群的全覆盖。场景方面，从综合消费到购物、旅游、教育、家装、租房、校园、农业、白领，皆已覆盖。从人群方面，从中高收入者到白领、蓝领、农民工以及大学生，也已是苏宁消费金融的用户。展望未来，苏宁消费金融希望在座的同行一道，共同促进互联网消费金融的健康发展，从而实实在在地为居民消费升级做出更大的贡献。今天我就跟在座各位探讨和交流这些内容，谢谢大家!责编：王晓飞